Sokan még mindig nem igazán értik azt, hogy miért kellene mindenkinek rendelkeznie biztosítással. Most nem szeretném felsorolni a biztosítás előnyeit, mert ez a bejegyzés most nem erről szól. Ma inkább azt szeretném bemutatni, hogy mikor jó egy biztosítás. Fieraru Gábor futurista tanácsadó a Jövőtervezés Okosan vezetőjének írása.
Sok embernek van biztosítása, de hogy milyen azt nem mindenki tudja. Jellemzően azt szoktam hallani, hogy van már biztosítása, beépítve a lakásbiztosításba, vagy éppen a bankkártyája mellé kötött életbiztosítást is. És ilyenkor szokták megemlíteni, hogy azért kötötték mert olcsó volt.
Viszont arra már nem tudnak felelni, hogy milyen biztosítási összegről szól, vagy éppen mikor térít a biztosítás. Egyet tudnak, hogy nekik már van, és igazán nincs szükségük másikra. Pedig amikor esetlegesen megtörténik a baj, na akkor kapnak a fejükhöz, hogy igazán évekig fizették a díjakat és mégsem kapnak semmit. És ilyenkor kezdik el mondani, hogy a biztosítás nem ér semmit, meg hogy a biztosítás csak pénzlehúzás.
Nem szeretnék senkit sem megbántani, és tisztelet a kivételnek, de sokan, amikor biztosítást kötnek, nem figyelnek arra, hogy milyen kockázatokra vonatkozik, vagy éppen milyen biztosítási összegekre vonatkozik. Kizárólag csak az érdekli őket, hogy mennyibe fog ez kerülni havonta. És mint minden más esetben is, sajnos a biztosításnál is igaz, hogy „olcsó húsnak, híg a leve”.
Hogy megértsük a biztosításokat, fontos tisztában lenni néhány alapfogalommal. Fontos tudnunk, hogy mit jelentenek és mikor térítenek.
- Bármely okú halál
ez vonatkozik arra az esetre, ha a tragédia akár egészségi okok miatt (betegség) akár baleset miatt következik be
- Baleseti okú halál
csak abban az esetben térít, ha a tragédia baleset miatt következik be
- Közlekedési baleseti okú halál
csak abban az esetben térít, ha a tragédia közlekedési baleset miatt történik
Nos akkor, ha ezeket már tudjuk, akkor megérthetjük, hogy miért van árkülönbség köztük. Ha belegondolunk, akkor még józan paraszti ésszel is rájövünk, melyik esetnek van nagyobb valószínűségé, hogy bekövetkezzen. És természetesen ezt a statisztikák is bizonyítják. És mivel a biztosító nem szeretetszolgálat, így természetesen a kockázatokat beárazza. A bármely okú halál esetén térítő biztosítás tartalmazza a közlekedési baleseti okú halált + baleseti okú halált + a betegség miatt bekövetkezett halált is. Ezek miatt ez a biztosítási módozat a legdrágább a 3 közül, hiszen benne van mind a három módozat.
Csak hogy érzékeltessem a különbségeket, megmutatok egy példát. Ezen példán keresztül bárki láthatja hogyan változnak a díjak annak függvényében, hogy milyen biztosítási eseményekre térít a biztosítás.
Mária 35 éves, jelenleg nincs semmilyen ismert betegsége. Lássuk milyen havi díjakkal tud biztosítást kötni. Minden esetben a biztosítási összeg 10 millió forint. Természetesen a biztosítási díjak biztosítóként minimálisan eltérhetnek, az összegek csak iránymutatásként vannak.
Bármely okú halál esetén térítő biztosítás havi díja 9.000 Ft havonta. Mária családjának a biztosító kifizeti a 10 millió forintot, ha betegség miatt, baleset miatt (például elcsúszott a lépcsőn és beverte a fejét) vagy közlekedési balesetben távozik el.
Baleseti okú halál esetén térítő biztosítás havi díja 1.700 Ft havonta. Mária családjának a biztosító kifizeti a 10 millió forintot, ha baleset miatt (például elcsúszott a lépcsőn és beverte a fejét) vagy közlekedési balesetben távozik el. Azonban nem fizet akkor, ha a halál oka bármilyen betegség miatt következik be.
Közlekedési baleseti okú halál esetén térítő biztosítás havi díja 600 Ft havonta. Mária családjának a biztosító csak akkor fizeti ki a 10 millió forintot, ha a halál közlekedési baleset miatt következik be. Nem térít akkor, ha betegség miatt vagy más jellegű baleset miatt következik be a tragédia.
Egy másik lényeges probléma, amire nem tudnak sokan válaszolni a megkérdezettek, akiknek van életbiztosítása, az a biztosítási összeg nagysága. Mert manapság az sem mindegy, hogy mennyit fizet a biztosító baj esetén. És természetesen a biztosítási összeg is befolyásolja a havi díj nagyságát.
De lássuk, hogy mikor nyújt kellő védelmet egy biztosítás. Meg tudunk különbözteti három biztosítási védelmi kategóriát, mérsékelt, ajánlott és erős védelmet. Ez egy kockázati életbiztosítás esetén a következő képen nézne ki. Mérsékelt védelem esetén az éves jövedelmünk 5-szöröse, ajánlott védelem esetén az éves jövedelmünk 7-szerese, míg erős védelem esetén az éves jövedelmünk 10-szerese a jól megválasztott biztosítási fedezet.
Vagyis, akkor ebből azonnal le tudjuk szűrni azt, hogy egy 1 millió forintos biztosítási fedezet nincs jól megválasztva. Lehet, hogy olcsó lesz, de nem elég semmire sem. De sajnos még a 2 millió forint sem lehet jó biztosítási fedezet.
És akkor gondolkodjunk el azon, hogy van e biztosításunk. Ha igen, akkor milyen eseményekre térít, illetve, hogy helyesen választottunk e fedezeti összegeket. Mért érdemes most előbányászni a biztosítási kötvényeket, átnézni egy tanácsadóval és kiegészíteni a helyes összegekre vagy káreseményekre. Mert ha bekövetkezett a tragédia már késő lesz.
Fieraru Gábor futurista tanácsadó